Tämä postaus on osa sijoittaminen lapselle -postaussarjaa. Sarjan muihin postauksiin pääset tästä.

Paljon kiitosta saanut Sijoittaminen lapselle -postaussarja käsittelee ensisijaisesti omalle lapselle sijoittamista. Toki monet neuvot ovat myös päteviä kun on tarkoitus sijoittaa esimerkiksi kummilapselle tai lapsenlapselle. Aiheesta on kuitenkin tullut kyselyjä ja ajattelin vielä laajentaa postausarjaa ja kirjoittaa erillisen tekstin siitä, miten voit sijoittaa muulle kuin omalle lapselle.

Isovanhemmat tai kummit voivat haluta antaa lapselle mieluummin rahaa lahjaksi kuin turhaa roinaa, jota lapsiperheisiin yleensä paljon kertyy. Lapsen tulevaisuuden varallisuuden kerryttäminen sijoittamisen avulla on aina hyvä idea ja plussaa on vielä jos tähän päälle antaa lapselle hyödyllistä talouskasvatusta. 

Itse näkisin että kummilapselle, lapsenlapselle tai jollekin muulle läheiselle alaikäiselle sijoittamisessa on kolme vaihtoehtoa. Näistä on tärkeä kuitenkin ensin keskustella lapsen vanhempien kanssa ja pohtia yhdessä mikä olisi perheelle toimivin ratkaisu.

Vaihtoehdot lapselle sijoittamisessa:

1. Sijoittaminen omissa nimissä. Eli avaat itsellesi arvo-osuus- tai osakesäästötilin ja sijoitat sinne lapsen varoja. Voit avata omista sijoituksistasi erillisen tilin ja nimetä sen esimerkiksi kummitiliksi. Lahjoitat arvopaperit tai ulos nostetut rahat lapselle hänen ollessaan täysi ikäinen. Tähän vaihtoehtoon et tarvitse vanhempien lupaa tai suostumusta. Rahat ovat laillisesti sinun, kunnes lahjoitat ne lapselle. Voit lahjoittaa lapselle 4999 euroa verovapaasti kolmen vuoden välein. Tämä vaihtoehto onkin oikein hyvä silloin jos säästettävä summa pysyy pienenä. Jos lapselle on kuitenkin tarkoitus säästä isompia summia, ei tämä välttämättä ole verotuksellisesti järkevin vaihtoehto. Toki rahoja voi lahjoittaa ensimmäisen kerran vaikka 15-vuotiaana ja sitten 18-vuotiaana, jos summat ovat yli tuon 5000 euroa.

2. Sijoittaminen lapsen omalle arvo-osuus- tai osakesäästötilille, johon sinulla on hallintaoikeus valtakirjan avulla. Sijoitustilin (kuten minkä tahansa tilin) avaaminen lapselle edellyttää aina molempien vanhempien lupaa. Jos et siis ole lapsen huoltaja et voi yksin avata tiliä. Vanhemmat voivat kuitenkin valtakirjalla antaa pääsyn lapsen salkkuun myös jollekin muulle haluamalleen henkilölle, kuten isovanhemmille tai kummille. Tämä onnistuu ainakin Nordnetissä. Jos käytät jotain muuta pankkia, varmista ehdot sieltä. 

Tällöin kaikki rahat ovat alusta asti lapsen omaisuutta ja hän saa niihin käyttöoikeuden täytettyään 18-vuotta. Lapsen vanhemmilla ei siis ole oikeutta käyttää lapsen nimissä olevia rahoja omiin tarpeisiinsa.

3. Rahan antaminen lahjaksi lapselle, josta vanhemmat hoitavat sijoitukset lapsen omalle arvo-osuus- tai osakesäästötilille. Jos vanhemmat haluavat itse hallinnoida mieluummin lapsen sijoituksia ja sinä haluat vain mahdollistaa tämän rahallisesti, voit vain antaa lapselle suoraan lahjaksi rahaa. Siirrät vain lahjarahat suoraan lapsen käyttötilille tai teet rahalahjoituksen suoraan lapsen sijoitussalkkuun. Tällöin vanhemmat sijoittavat rahat valitsemiinsa kohteisiin lapsen nimissä. Lue lisää rahalahjoitusten tekemisestä Nordnetin lahjakorttisivulta.

LUE MYÖS:

SIJOITTAMINEN LAPSELLE: MITÄ PITÄÄ OTTAA HUOMIOON LAPSELLE SIJOITTAESSA?

SIJOITTAMINEN LAPSELLE: NÄIN SIJOITAT KÄYTÄNNÖSSÄ

Itse suosimme kolmatta vaihtoehtoa niin omien kuin kummilastenkin kanssa. Annamme kummilapsille lahjaksi rahaa ja sovimme vanhempien kanssa, että he sijoittavat rahat lapselle. Omalle lapsellemme olemme myös saaneet paljon rahalahjoja, jotka sijoitamme itse lapsen nimissä ja hän saa ne käyttöön täysi-ikäisenä. Me emme olisi halunneet ketään muuta yksittäistä henkilöä hoitamaan lapsemme sijoituksia, vaan teemme sen mieluiten itse, varsinkin kun rahalahjoja tulee monelta eri taholta. 

Yksinkertaistettuna kolmas vaihtoehto on silloin paras, jos vanhemmat osaavat ja haluavat hoitaa sijoitukset itse. Toinen vaihtoehto on paras silloin kun on kummi tai isovanhempi, joka osaa ja haluaa hoitaa sijoittamisen lapsen puolesta. Ensimmäinen vaihtoehto on taas paras silloin jos vanhempien kanssa ei ole yhteisymmärrystä ja sijoittamisen haluaa hoitaa täysin itsenäisesti.

Isovanhemmat, kummit tai muut sukulaiset ja ystävät voivat esimerkiksi sijoittaa lapselle pienen summan kuukausittain ja/tai isomman potin jouluna tai syntymäpäivänä. Summien suuruudesta riippuen kannattaa harkita sopivia sijoituskohteita lapselle. Esimerkiksi muutamalla kympillä kuussa ei kannata välttämättä ostaa osakkeita, sillä kulut voivat nousta suureksi. Toisaalta sijoituksia kannattaa tehdä usein, jotta saa riittävän ajallisen hajautuksen. Tästä syystä automatisoitu kuukausittainen rahastosäästäminen on erittäin toimiva vaihtoehto lapselle.

Lisäksi muista tarjota lapselle myös hyvää talouskasvatusta. Myös vanhempien kanssa on hyvä keskustella ja sopia sijoituksista, jos se vain kaikille osapuolille sopii.

*postaus sisältää affiliate-linkkejä