Sijoittaminen lapselle: Mitä pitää ottaa huomioon lapselle sijoittaessa?
Tämä postaus on osa sijoittaminen lapselle -postaussarjaa. Sarjan muihin postauksiin pääset tästä.
Tässä postauksessa käydään vielä läpi asioita mitä pitää ottaa huomioon, kun sijoitat lapselle. Nämä asiat on tärkeä tiedostaa ja pohtia läpi kun teet toisen omaisuutta koskevia päätöksiä.
Aloita ajoissa
Älä jahkaile, vaan aloita lapselle sijoittaminen ajoissa. Pitkä sijoitusaika laskee riskiä ja tuo paremmat tuotot. Aikaisin aloittamalla pääset parhaiten hyödyntämään korkoa korolle -ilmiötä.
Minimoi kulut
Yleisestikin sijoittamisen kustannukset kannattaa pitää minimissä, jottei kaikki rahat hupene kuluihin. Mutta varsinkin lapselle sijoittaessa summat ovat usein pieniä, joten kulut voivat nousta suhteellisen korkeiksi jos niihin ei kiinnitä huomiota.
Osakkeita ei välttämättä kannata ostaa vain muutamilla kympeillä, mutta rahastoon tällainen summa sopii mainiosti ja joissain tapauksissa jopa täysin ilman kuluja. Esimerkiksi Nordnetin(*) indeksirahastot ovat täysin kuluttomia ja niihin voit automatisoida kuukausisäästämisen alkaen 15 eurolla kuukaudessa.
LUE MYÖS: ERILAISET RAHASTOTYYPIT JA NIIDEN KULUT
Verotus
Sijoitustili kannattaa avata lapsen nimiin, jolloin vältyt myöhemmin lahjaverolta. Jos säästät koko potin omalle tilillesi ja annat lapsellesi tämän täytettyä 18, katsotaan koko summa lahjaksi josta joudut maksamaan veroja.
Jos taas säästät joka kuukausi pienen summan lapsen omalle tilille, vältyt veroilta. Verottomasti saat antaa lapselle (tai kenelle tahansa henkilölle) alle 5000 euroa kolmen vuoden aikana. Eli verovapaa osuus on noin 138 euroa per kuukausi per henkilö.
Vaikutus tukiin
Omaisuuden tuotto, kuten osingot, vuokratulo ja luovutusvoitto, ovat veronalaista pääomatuloa, jonka Kela huomioi tulona. Eli tällä saattaa olla vaikutusta tuleviin opintotukiin. Toisaalta saatavat osingot pitäisi olla melko suuria ennen kuin oikeasti vaikuttavat. Uusi osakesäästötili ei taas vaikuta opintotukeen, ellei sieltä nosta rahoja.
Tarkista kuitenkin faktat, mahdolliset muutokset ja vaikutus muihin tukiin aina itse Kelan sivuilta.
Lupa Digi- ja väestötietovirastolta
Tietyt sijoituskohteet saattavat vaatia luvan digi- ja väestötietovirastolta (ent. maistraatti). Tällaisia ovat esimerkiksi EU:n ulkopuoliset osakkeet. ”Et tarvitse lupaa sijoittaaksesi päämiehesi varoja esimerkiksi kotimaisiin tai ETA-alueen pörssiosakkeisiin tai sijoitusrahasto-osuuksiin (UCITS), ellei kyseessä ole erikoissijoitusrahasto (non-UCITS).” (lähde: dvv.fi) Selvitä omassa pankissasi tai osoitteessa dvv.fi , millaiset sijoitukset vaativat luvan.
Lisäksi tarvitset merkinnän edunvalvontarekisteriin, mikäli lapsen varallisuus ylittää 20 000 euroa.
Riskit
Kuten kaikessa sijoittamisessa, niin myös lapselle sijoittamisessa, pitää tiedostaa riskit. Kaikkeen sijoitustoimintaan liittyy aina riskejä.
Sijoita vain siis rahoja joita olet valmis menettämään ja sijoita sellaisiin kohteisiin joiden vuoksi et menetä yöunia.
Hajautus
Parhaiten riskejä saat tasattua hyvällä hajautuksella. Muista siis hajauttaa ajallisesti, maantieteellisesti, toimialallisesti. Helpoiten hajautuksen hoidat rahaston avulla.
LUE MYÖS: HAJAUTTAMINEN PIENENTÄÄ SIJOITUSTEN RISKIÄ
Sijoitussuunnitelma
Myös lapsen sijoituksia varten on hyvä laatia sijoitussuunnitelma. Hyvin suunniteltu on puoliksi tehty, eikö vain? Kun teet aluksi pohjatyön kunnolla sijoittaminen sujuu helposti ja nopeasti. Pohdi ja listaa ylös ainakin budjetti, sijoitusaika ja sijoituskohteet.
Pysy suunnitelmassasi ja jatka sijoittamista pitkäjänteisesti, näin saat parhaat tulokset.
Sijoituksien vastuullisuus
Mieti millaisiin kohteisiin haluat sijoittaa lapsesi rahat. Lapsesi tuskin arvostaa sitä jos olet sijoittanut hänen rahojaan yrityksiin jotka ovat hänen tai perheenne arvomaailmaa vastaan. Myös sijoittamalla voit vaikuttaa yhteiskunnallisesti.
Myös laki estää sijoittamasta lapsen rahoja ihan miten vain. Lapsen rahojen säilymisestä pitää olla riittävä varmuus ja sijoituksille pitää saada kohtuullinen tuotto.
Talouskasvatus
Mielestäni yksi tärkein asia joka liittyy lapselle sijoittamiseen on talouskasvatus. Lapselle pitää opettaa rahan käyttöä sekä säästämistä ja sijoittamista. Ethän vain halua lyödä täysi-ikäiselle lapselle isoa summaa rahaa kouraan ilman että hän ymmärtää yhtään mistä ja miten se on tullut ja miten se kannattaisi käyttää. Keskustele siis lapsen ikätason mukaisesti hänen kanssaan rahasta, taloudesta, työnteosta, säästämisestä, sijoittamisesta jne. Näin lapsi oppii viisaaksi rahankäyttäjäksi ja toivon mukaan jopa jatkaa sijoittamista itsekin.
Vanhempien välinen keskustelu
Lapsen talouskasvatuksen lisäksi vanhempienkin olisi hyvä puhua keskenään rahasta ja olla yhteisymmärryksessä siitä, miten lapsen varoja käytetään. Pankkitilin sekä arvo-osuustilin avaamiseen tarvitaan molempien vanhempien suostumus.
Sopikaa pelisäännöt lapsen varallisuudesta, ettei toinen tuhlaa kaikkea, kun toinen yrittää säästää lisää. Sopikaa myös huolehditteko yhdessä lapsen sijoituksista vai onko toinen vain vastuussa.
Huolehdi että rahat riittävät
Sijoittamisen lisäksi huolehdi että rahasi riittävät tavallisiin kuluihin. Et halua turvautua pikavippeihin tai myydä sijoituksia rahapulassa. Varmista siis ensin että oma taloudellinen puskuri on kunnossa.
LUE MYÖS: TALOUDELLINEN PUSKURI
Tuleeko mieleesi vielä jotain muita asioita joita olisi hyvä tiedostaa?
*postaus sisältää affiliate-linkkejä
Seuraa blogia
Oletko miettinyt miten kahdelle tai useammalle lapselle saisi sijoitettua mahdollisimman taiset salkut? Vaikka pitäytyisi pääasiallisesti lasten kohdalla samoissa osakkeissa joita salkkuihin ostaa, muutaman vuoden ikäero tekee jo markkinoiden muuttuessa isojakin eroja tuottoihin. Neste hyvänä esimerkkinä. Esikoiselle ostin Nestettä joka nyt on 200% plussalla. Kuopukselle joka on neljä vuotta nuorempi en ole vielä ostanut nestettä mutta on selvää että tuollaisia tuottoja ei ole mahdollista saada aikaan. Tälläisiä osakkeita on esikoisen salkkuun sattunut muitakin. Aika sijoituksille on ollut hyvä. Olenkin pohtinut, millä tasata lasten salkut jossain vaiheessa. Onko reilua jos vaikkapa 18 ikävuoden tienoolla toisen sijoitussalkku on arvoltaan 10 000 euroa suurempi muutaman hyvin sattuneen sijoituksen takia?
Kiitos kommentista Sitruuna! Olipas tosi hyvä kysymys ja pohdintaa. En ollut tätä vielä sen enempää miettinyt, mutta tämän kysymyksen inspiroimani kävimme tästä hyvän keskustelun mieheni kanssa.
Päädyttiin tällaiseen ajatukseen omalla kohdallamme, mikäli lisää lapsia joskus saamme. Säästämme jokaiselle saman summan kuukaudessa ja sijoitamme samoihin rahastoihin ja/tai osakkeisiin (ellei lapsi vanhempana halua itse valita osakkeita). Tällöin salkut eivät siis tule missään vaiheessa olemaan samansuuruisia.
Haluamme tarjota lapsille hyvän talouskasvatuksen ja opettaa heille sijoittamista. Tällöin he ymmärtävät mistä erisuuruiset salkut johtuvat. Toivomme, että he myös jatkavat sijoittamista itse aikuisena, jolloin ero ei välttämättä ole niin merkittävä. Emme siis halua antaa heille vain könttäsummaa rahaa, josta he eivät ymmärrä mistä ja miten se on tullut.
Oikeasti täysin samansuuruisten salkkujen saaminen lapsille taitaa olla melkoinen mahdottomuus. Vaikka tilanne tuntuisi tällä hetkellä omalla kohdallasi epäreilulta kuopusta kohtaan, voi taas sijoittamisen loppupäässä neljän vuoden ero muuttaakin tilannetta. Eli vaikka salkut tasaisi nyt, voi tilanne kuitenkin muuttua vielä myöhemmin.
Yksi vaihtoehto on toki lisätä kuopuksen salkkuun vielä tarvittavia euroja, kun hän aikanaan saa salkun haltuunsa, jotta hän saisi täsmälleen saman summan kuin esikoinenkin. Tällöin toki ylimääräistä rahaa pitäisi jostain löytyä. Mutta entä jos tilanne onkin kääntynyt toisinpäin ja kuopuksen salkku onkin isompi? Pitääkö esikoiselle sitten maksaa vielä jotain?
Myös varmaan inflaatio pitäisi ottaa huomioon. Sillä esikoisen saama kymmenentuhatta euroa ei ole samanarvoinen kuin kuopuksen neljä vuotta myöhemmin saama kymmenentuhatta euroa.
Tai sitten tätä voisi yrittää toteuttaa niin, ettei sijoita missään vaiheessa molemmille samaa euromääräistä summaa, vaan ostaa samoja osakkeita yhtä monta kappaletta. Esimerkiksi molemmille 15 Nesteen osaketta, 10 Koneen osaketta ja 12 Orionin osaketta.
Tähän ei kuitenkaan taida löytyä yhtä oikeaa ja kaikille varmasti reilua ratkaisua. Jokainen vanhempi tehköön siis omasta mielestään parhaimmat ja tasapuolisimmat ratkaisut lapsilleen. Ja toivottavasti lapset jonakin päivänä ymmärtävät nämä ratkaisut.