Nykyään osamaksun mahdollisuus tuntuu olevan enemmän sääntö kuin poikkeus jokaisen tuotteen kohdalla. Lähes kaikki liikkeet ja verkkokaupat tarjoavat mahdollisuutta maksaa ostos “edullisissa” osissa. Kovasti tyrkytetään kulutonta ja korotonta osamaksua.

Osamaksu saattaa välillä olla toimiva tai ainoa ratkaisu rahoittaa ostos. Silti suosittelen välttämään osamaksua ja tässä postauksessa kerron perustelut miksi.

Miksi osamaksu ei kannata?

Ensimmäinen ja tärkein syy on korkeat kulut. Jos osamaksuun liittyy minkäänlaisia korkoja tai kuluja, siitä kannattaa pysyä kaukana. Pienet osamaksut saattavat tuntua halvoilta, mutta kokonaissumma saattaa nousta korkeammaksi kuin kerralla maksettaessa. Tarkista siis tarkkaan osamaksuehdot ja tee omat laskelmat siitä kuinka paljon joudut todellisuudessa maksamaan ylimääräistä.

Toinen syy on se, että osamaksut voivat ajaa taloutesi ahdinkoon. Jos et ole suunnitellut maksukykyäsi huolella, voit velkaantua osamaksujen takia. Varsinkin jos tulot muuttuvat yhtäkkiä, ei sinulla välttämättä ole varaa maksaa kaikkia osamaksuja.

Useista pienistä osamaksuista voi kasvaa korkeat kuukausittaiset kulut, johon tulot eivät välttämättä riitäkään. Rahat voivat loppua kesken, jos maksuja kertyy paljon eikä budjetti ole kunnossa. Näin voi käydä jos et tiedosta mihin kaikkeen ja kuinka paljon rahaa oikeasti kuluu. 

Voit tulla sokeaksi sille kuinka paljon sinulla todellisuudessa on kuukausittaisia kuluja maksettavana. Tästä syystä oman talouden kirjanpito on erittäin tärkeää. Listaa ylös kaikki todelliset kulut, jolloin näet kuinka paljon niitä on yhteensä. Jos tulotaso tippuu esim lomautuksen, irtisanomisen, eron, perhevapaan, sairastumisen takia onko sinulla silti varaa maksaa kaikki osamaksut? Älä elä kädestä suuhun, vaan suunnittele taloutesi niin että rahaa jää myös säästöön. Jos sinulla on varaa maksaa osamaksuja ja niiden kuluja, voi sinulla olla myös varaa säästää. Yritä päästä pois osamaksu kierteestä ja säästä vastaavia summia ennakkoon puskuriin. Älä enää lainaa tulevaisuuden itseltäsi. 

Ratkaisu tähän on listata kaikki tulot ja menot ylös, ja tehdä itselleen selkeä budjetti. Voit hankkia avuksesi Oman taloudenhallinnan työkalupaketin, jonka avulla suunnittelet ja seuraat talouttasi. Opit tiedostamaan säännölliset menot ja varautumaan yllättäviin kuluihin. Tiedostat mihin rahasi oikeasti kuluvat ja riittävätkö tulosi kattamaan menosi.

Entä jos osamaksu on kuluton ja koroton?

Joissain tapauksissa täysin kuluton ja koroton osamaksu saattaa olla hyvä ratkaisu, jos osaat käyttää sitä oikein. Parhaimmillaan saat tasattua kustannuksia useammalle kuukaudelle eikä säästöihin tai sijoituksiin tarvitse koskea jos sinulla tulee eteen jotain kalliimpaa ostettavaa. Tai sinulla voi jäädä osamaksujen ansiosta isompi summa sijoitettavaksi kuukausittain, jolloin tuotot päihittävät mahdolliset kustannukset. Mutta näiden kanssa saa olla melko tarkka, enkä voi suositella ketään kikkailemaan näin ellei oikeasti tiedä mitä on tekemässä.

Mutta vaikka osamaksu olisikin täysin kuluton ja koroton, liittyy sen käyttämiseen silti paljon haasteita. Osamaksuista voi muodostua ongelma, jos ostat tavaroita joita et muuten edes ostaisi. Joko et tarvitse tuotetta ollenkaan tai ostat kalliimman kuin ostaisit ilman osamaksua. 

Monet saattavat ostaa “edullisen” osamaksun ansiosta kalliimman tuotteen mihin muuteen olisi varaa. Et välttämättä ostaisi tonnin puhelinta ilman osamaksua, vaan parin sadan euron puhelin saattaisi riittää ihan hyvin. Mutta kun osamaksu on saatavilla, ajattelet ettei kolmekymppiä ole paljon kuukaudessa. Tulet siis ostaneeksi paljon kalliimman tuotteen kuin tarvitsisit ja mihin sinulla olisi varaa.

Jos siis tarvitset jotain, pyri säästämään rahat etukäteen ja ostamaan vain sellaista johon sinulla on varaa. Älä osta mitään vain sen takia, että siihen on osamaksu saatavilla.

Lisäksi osamaksun takia olet velkaa jollekin ja sidottu kyseiseen firmaan. Et omista tuotteita oikeasti vielä itse. Jotkin osamaksusopimukset edellyttävät esimerkiksi jonkin tietyn luottokortin ottamista. Vaikka siis saisitkin kodinkoneen osamaksun täysin ilman kuluja, tulet samalla sitoutuneeksi uuteen luottokorttiyhtiöön. Näin he voivat jatkossa tarjota sinulle uudelleen luottoa, joka sitten maksaakin. 

Itse en juuri koskaan maksa mitään luotolla tai osamaksulla, sillä en halua olla kenellekään velkaa tai sidottu mihinkään firmaan. Haluan hoitaa kaikki maksut heti ja omistaa tuotteen itse. En halua joutua tulevaisuudessa miettimään riittävätkö rahani jonkin tuotteen kuukausieriin. Vaan mieluummin maksan sen heti, jotta ei tarvitse tulevaisuudessa murehtia maksuista. Säästän rahat mieluummin puskuriin ennakkoon ja turvaudun siihen kun tarvitsen jotain. Ostan tuotteita vain oikeasti tarpeeseen ja sen hintaista mihin minulla on varaa. 

Tästä syystä suosittelen sinua oikeasti harkitsemaan aina ennen jokaista ostopäätöstä: Tarvitsetko oikeasti tuotetta? Olisiko sinulla rahaa maksaa se heti? Selviätkö tulevaisuuden maksueristä jos ostat osamaksulla? Olethan tarkastanut osamaksun kulut ja ehdot huolella?