Olet varmasti kuullut termin taloudellinen riippumattomuus tai FIRE, firetys, firettäminen jne. Tässä postauksessa syvennytään siihen mitä tuo termi tarkoittaa ja miten sen voi saavuttaa.

Mitä taloudellinen riippumattomuus tarkoittaa?

Lyhyesti ilmaistuna taloudellinen riippumattomuus tarkoittaa sitä, ettei tarvitse tehdä töitä rahan takia. Säästössä on siis niin paljon rahaa, että sillä voi kattaa kaikki elämisen kulut.

FIRE on lyhenne sanoista Financial Independence (FI) eli taloudellinen riippumattomuus ja Retire Early (RE) eli aikainen eläköityminen. FIRE-liike onkin lähtöisin Amerikasta, mutta se on levinnyt viime vuosina myös Suomeen. Yhä useampi nuori sijoittaja tai talousbloggaaja kertoo tavoittelevansa taloudellista riippumattomuutta ja haaveilevansa jäävänsä eläkkeelle esimerkiksi 40-vuotiaana.

Tämä on myös pieni haave minulle, mutta en täysin määrätietoisesti tavoittele sitä. Minulle on tärkeämpää yleinen taloudellinen turva, mutta täysi taloudellinen riippumattomuus ei tunnu tässä elämäntilanteessa (olen hoitovapaalla pienen lapsen kanssa) täysin realistiselta tavoitteelta. 

Taloudellinen riippumattomuus tarjoaa sinulle suuren vapauden kuluttaa aikasi miten haluat, sillä se vapauttaa sinulle yli 8 tuntia päivässä lisää aikaa, sillä sinun ei ole pakko käydä enää töissä palkan takia.

Ideana ei kuitenkaan ole, että voit elellä leveästi koko loppuelämäsi, kun olet saavuttanut taloudellisen riippumattomuuden. Moni haaveilee upeista autoista, huvijahdeista, isoista asunnoista, hulppeista matkoista ja jatkuvasta shoppailusta. Mutta sitä taloudellinen riippumattomuus ei tarjoa. Joudut yhä elämään säästäväisesti tai samalla elintasolla kuin nyt, mutta saat itse päättää miten aikasi kulutat. 

Taloudellinen riippumattomuus ei siis sovi kaikille. Mutta jos arvostat aikaa enemmän kuin rahaa, suosittelen jatkamaan lukemista.

Miten taloudellisen riippumattomuuden voi saavuttaa?

Uskallan kuitenkin väittää, että lähes kuka tahansa voi saavuttaa taloudellisen riippumattomuuden. Myös minä, jos tekisin kovasti töitä sen eteen. Tällä hetkellä minulla on kuitenkin tärkeämpiä arvoja.

Taloudellinen riippumattomuus ei siis katso tuloja vaan sitä kuinka pienellä tulet toimeen. Avainasemassa onkin kulujen minimointi. 

Esimerkiksi meidän perhe olisi jo nyt taloudellisesti riippumaton, jos pystyisimme elämään reilu 200 eurolla kuukaudessa, sillä säästössä on lähes 70 000 euroa. Mutta jos haluaisimme kuluttaa kuukaudessa 3000 euroa, pitäisi säästössä olla n. 900 000 euroa, eli lähes miljoona. 

Yleisesti tavalliselle ihmiselle riittäisi 0,5 – 1 miljoonaa euroa loppuelämäksi, jos menot pysyisivät kohtuullisen pieninä. 

Miten sitten olen päässyt näihin tuloksiin? Yksinkertaistettuna taloudelliseen riippumattomuuteen tarvittava summa on 25 x vuosittaiset kulusi.

Yllä esitetyissä laskelmissa ei tosin ole otettu huomioon veroja tai kuluja, joten ne eivät ole 100 prosenttisen paikkansa pitäviä!

Tuo vuosittainen menojen kertominen 25:llä perustuu 4% sääntöön. Tämän idea on se, että sinulla on niin paljon säästöjä, että ne riittävät loppuelämäksesi jos nostat niistä 4% vuodessa. Tämä perustuu siihen, että rahat on sijoitettu, jolloin ne tuottavat vuosittain noin 7%, jolloin voit huoletta nostaa niistä 4%, eikä rahat lopu ikinä kesken riippumatta siitä kuinka vanhaksi elät.

Tässä laskentatavassa on ajatuksena, että elät sijoituksillasi ja niiden tuotoilla. Eli joudut jossain vaiheessa myös myymään sijoituksiasi. Jos et kuitenkaan halua joutua “syömään kuormasta”, on taloudelliseen riippumattomuuten toinenkin laskentatapa.

Kyseessä on elä passiivisilla tuloilla -koulukunta. Eli ajatuksena on, että sinulla on niin paljon säästössä, että voit elää vain saaduilla osingoilla ja muilla passiivisilla tuloille, ilman että sinun pitää myydä sijoituksiasi. Tällä tavalla ajateltuna taloudelliseen riippumattomuuten tarvitaan jonkin verran enemmän säästöjä.

Se kuinka nopeasti pystyt taloudellisen riippumattomuuden saavuttamaan riippuu vain ja ainoastaan säästöasteestasi. 

Yksi tunnetuimmista firettäjistä on Mr. Money Mustache ja hänen kirjoituksensa The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement, ja alla oleva kuva onkin lainattu hänen blogistaan. Samanlaisia taulukoita ja laskureita on useita ja ne antavat hieman eri tuloksia riippuen oletuksista, mutta idea on suunnilleen sama.

lähde: mrmoneymustache.com

Kuvasta näet säästöasteen vaikutuksen siihen, kuinka nopeasti saavutat taloudellisen riippumattomuuden (oletuksena 4% sääntö).

Esimerkiksi 50% säästöasteella voit eläköityä jo 17 vuoden kuluttua. Eli eivät nämä nykynuoret jotka tavoittelevat taloudellista riippumattomuutta alle nelikymppisinä ole yhtään väärässä. Jos siis aloitat sijoittamisen tarpeeksi ajoissa ja pidät menosi pienenä, voit hyvinkin lopettaa työnteon ajoissa.

Lopuksi haluan linkata tähän vielä pari hyvää ja inspiroivaa blogikirjoitusta aiheesta: 

Omavaraisuushaaste: Taloudellinen riippumattomuus – mitä ja miksi?

Rahat-on nainen: Taloudellinen riippumattomuus – 8 askelmaa

Mitä sinä ajattelet taloudellisesta riippumattomuudesta?